Lai vecumdienas būtu nodrošinātas, pensijas uzkrājums jāveido visas dzīves garumā, tomēr dažādos vecumposmos prioritātes un iespējas atšķiras. Kā plānot pensiju un kam pievērst uzmanību, izvērtēsim šajā rakstā.

20 gados: sāc veidot pensijas uzkrājumu

Nav noteikta vecuma, no kura jāsāk veidot uzkrājumu pensijai, tomēr jo ātrāk sāksi, jo vairāk varēsi uzkrāt. Pirmās iemaksas tavā pensijas uzkrājumā tiks veiktas brīdī, kad uzsāksi darba gaitas un sāksi saņemt ienākumus, par kuriem tiek veiktas sociālās iemaksas,  jo saskaņā ar pašlaik spēkā esošajiem normatīvajiem aktiem ik mēnesi 14% no tiem tiks iemaksāti pirmajā un 6% - otrajā pensiju līmenī. Attiecīgi jo lielāki būs tavi ienākumi, jo lielākas būs iemaksas uzkrājumā.

Kam pievērst uzmanību?

• Izvērtē dažādu pensiju 2.līmeņa plānu vēsturisko ienesīgumu* un izvēlies sev piemērotāko. Jauniem cilvēkiem parasti tiek ieteikti aktīvie plāni, jo tiem raksturīgs augstāks potenciālais ienesīgums, kas var palīdzēt uzkrāt lielāku pensijas kapitālu. Vienlaikus jārēķinās, ka aktīvajiem plāniem ir arī augstāka riska pakāpe. Tomēr, ja līdz pensijai vēl ir vairāki desmiti gadu, iespējams vari šo risku uzņemties. Ja pensiju 2.līmeņa plānu neizvēlēsies pats, izvēli tavā vietā veiks Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūra (VSAA), pievienojot tavu uzkrājumu kādam plānam pēc nejaušības principa, kas ne vienmēr var būt izdevīgākais risinājums, jo dažādu pensiju plānu ilgtermiņa ienesīgums būtiski atšķiras.
• Izskati iespējas pievienoties kādam no pensiju 3.līmeņa plāniem. Iemaksas pensiju 3.līmeņa plānā ir brīvprātīgas un tam pieteikties vari jebkurā laikā.
• Jau laicīgi novēli savu pensiju 2.līmeņa uzkrājumu mantojumā, lai to var saņemt tavi tuvinieki gadījumā, ja līdz pensijai nesanāks nodzīvot.

30 gados: izvērtē pensiju plāna rezultātus

Kad būsi sasniedzis trīsdesmit gadu vecumu, var šķist, ka līdz pensijai vēl joprojām ir pārāk tālu, lai par to domātu, tomēr ir vērts zināt, cik liels jau ir tavs uzkrājums un kādi ir izvēlētā pensiju plāna rezultāti. Arī šajā periodā tev būs piemēroti aktīvie pensiju 2.līmeņa plāni, kas potenciāli var sniegt lielāku peļņu ilgtermiņā, kaut arī ir riskantāki.

Kam pievērst uzmanību?

• Ja kādu iemeslu dēļ nezini, kas pārvalda tavu pensiju 2.līmeņa uzkrājumu, noskaidro to un izvērtē šī plāna ienesīgumu.
• Ja rezultāti šķiet neapmierinoši, izskati iespēju nomainīt savu pensijas plānu, jo tava pašreizējā izvēle nav akmenī iekalta. Pensiju 2. līmeņa līdzekļu pārvaldītāju vari mainīt 1 reizi kalendārajā gadā, bet ieguldījumu plānu pie katra līdzekļu pārvaldītāja – 2 reizes kalendārajā gadā. Tas tev dod iespēju būt elastīgam un uzticēt savu uzkrājumu tam pārvaldītājam, kuram uzticies, un izvēlēties pensijas plānu, kas atbilst tavam vecumam un ilgtermiņa mērķiem. Turklāt par pensiju plāna maiņu nav jāmaksā.

40 gados: apsver iespēju uzkrāt pensijai vairāk

Ideālā gadījumā līdz četrdesmit gadu vecumam tu jau kādu laiku būsi veidojis pensijas uzkrājumu, bet, ja vēl neesi, nekad nav par vēlu sākt.

Kam pievērst uzmanību?

• Rūpīgi pārskati savas finanses un izvērtē, vai tagad būtu iespējams pievienoties pensiju 3.līmeņa plānam (ja tas vēl nav izdarīts) vai arī palielināt tajā veiktās iemaksas, ja esi jau kāda plāna dalībnieks.
• Noskaidro, cik liels ir tavs uzkrājums visos trīs pensiju līmeņos. Aktuālos datus par uzkrāto pirmā un otrā līmeņa pensijas kapitālu vari uzzināt, pieprasot konta izrakstu portālā www.latvija.lv, kā arī jebkurā VSAA nodaļā. Lai varētu labāk izprast sava pensiju 2.līmeņa plāna rezultātus, iepazīsties ar šo rakstu “5 rādītāji, kam pievērst uzmanību pensiju 2. līmeņa dalībnieka konta izrakstā”. Pensiju 3. līmeņa plāna uzkrājumu un plāna ienesīgumu vari uzzināt pie sava pārvaldnieka.
• Ņem vērā, ka būtisku lomu tavā vecuma pensijas aprēķinā veido apdrošināšanas stāžs. Izdevīgākie pensijas aprēķina nosacījumi saskaņā ar pašlaik spēkā esošajiem normatīvajiem aktiem ir tad, ja ir uzkrāts vismaz 30 gadu apdrošināšanas stāžs, lai arī nepieciešamais minimums ir 15 gadi. Noskaidro VSAA, cik gadu stāžs tev jau ir uzkrāts un izvērtē, vai tas ir pietiekams pēc iespējas labvēlīgākam ikmēneša pensijas aprēķinam, jo atšķirība var būt mērāma pat simtos eiro. Ja secini, ka apdrošināšanas stāžs ir pārāk mazs, vēl vari pagūt to uzkrāt. Kas veido apdrošināšanas stāžu, uzzini šeit.

50 gados: samazini riskus

Šajā laikā pensijas vecums vairs nešķiet tik tāls, tomēr nav arī vēl tik tuvu, lai nevarētu pagūt veikt izmaiņas, kas varētu palīdzēt saņemt lielāku pensiju. Ja gadu gaitā esi izveidojis ievērojamu uzkrājumu, iespējams, jutīsies stabili un droši, tomēr ir vērts izsvērt riskus.

Kam pievērst uzmanību?

• Ja tavam izvēlētajam pensiju otrā līmeņa plānam raksturīgs augsts risks, iespējams, vēlēsies savus līdzekļus pārvirzīt uz kādu no sabalansētajiem plāniem ar zemāku riska pakāpi.
• Aprēķini, cik liela varētu būt tava pensija, lai varētu izvērtēt, vai tā būs tev pietiekama. Lai veiktu aprēķinu, pensiju kalkulatorā ievadi nepieciešamos datus: savu vecumu, neto algas apmēru, kā arī uzkrājumu summas visos trīs pensiju līmeņos. Tas tev dos priekšstatu par aptuvenajiem ienākumiem vecumdienās. Apsver iespējas palielināt iemaksas savā pensijas uzkrājumā.
• Ja esi aktīvi veicis iemaksas pensiju 3.līmenī, ņem vērā, ka savu uzkrājumu no tā vari sākt izņemt jau no 55 gadu vecuma. Tas var būt noderīgi, ja paredzi, ka šajā vecumā tev būs vajadzīgi papildu ienākumi.

60 gados: izplāno aiziešanu pensijā

2023. gadā tiesības uz valsts vecuma pensiju Latvijā ir cilvēkiem, kuriem ir vismaz 64 gadi un 6 mēneši, bet 2025. gadā – būs jābūt jau 65 gadiem. Attiecīgi, sasniedzot 60 gadu vecumu, jau jāsāk nopietni gatavoties pensijai – gan izvērtējot savus potenciālos ienākumus, gan izdevumus.

Kam pievērst uzmanību?

• Ja kādā no dzīves posmiem esi guvis ienākumus un veicis sociālās iemaksas ārpus Latvijas, piemēram, ES/EEZ dalībvalstī, noskaidro, vai saskaņā ar tās valsts normatīvajiem aktiem tev pienākas pensija. Ja esi strādājis vairākās ES/EEZ dalībvalstīs, uzkrājis tajās apdrošināšanas stāžu un sasniedzis šajās valstīs noteikto pensijas vecumu, iespējams, tev ir tiesības saņemt pensiju katrā no tām.
• Izskati iespēju samazināt riskus un pārvirzīt savu pensijas 2.līmeņa uzkrājumu uz kādu no konservatīvajiem plāniem, jo šajā periodā, kad līdz pensijai atlikuši vien daži gadi, svarīgākais ir pensijas kapitāla saglabāšana ar minimālām svārstībām, ne augsts ienesīgums.
• Ja apsver iespēju pensionēties priekšlaicīgi, iepriekš rūpīgi izvērtē visus faktorus, jo tie var būtiski ietekmēt tavas vecuma pensijas apmēru.
• Jau laicīgi izplāno, ar kuru datumu vēlēsies aiziet pensijā, jo pensiju pieprasīt var ne agrāk kā vienu mēnesi pirms dienas, kad sasniegts noteiktais pensionēšanās vecums un apdrošināšanas stāžs.

Šis raksts nav uzskatāms par personīgu konsultāciju, taču sniedz ieskatu, kam pievērst uzmanību, gatavojoties pensijas gadiem. Katrs gadījums ir individuāls, tādēļ vienmēr rūpīgi apsver dažādus faktorus un iespējamos riskus, pirms pieņem lēmumu par saviem finanšu ieguldījumiem.

*Pensiju plānu vēsturiskais ienesīgums negarantē līdzīgu rezultātu nākotnē.