Vai zināji, ka pirmo ieguldījumu plānu pensiju 2. līmeņa dalībniekiem nosaka Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūra (VSAA)? Tādēļ, ja esi strādājošs cilvēks, kas ik mēnesi no saviem ienākumiem maksā sociālās iemaksas un ne reizes neesi mainījis savu pensiju 2.līmeņa plānu, ļoti iespējams, tava nauda automātiski tiek ieskaitīta kādā no pensiju plāniem, kuru sākotnēji pēc nejaušības principa ir noteikusi VSAA. Pat ja laika gaitā esi pārgājis uz citu plānu, tas var nebūt tev piemērots.
Diemžēl VSAA apkopotie dati par pensiju 2.līmeņa ieguldījumiem dažādos pensiju plānos 2023.gadā rāda, ka desmitiem tūkstošu Latvijas iedzīvotāju savu pensijas uzkrājumu ir ieguldījuši to vecumam neatbilstošos plānos, kas būtiski samazina viņu nākotnes pensijas lielumu.
Šāda situācija daļēji izskaidrojama ar to, ka līdz 2022. gadam Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūra visus jaunos pensiju 2. līmeņa dalībniekus, kuri paši nebija izvēlējušies ieguldījumu plānu, automātiski pievienoja konservatīvajiem plāniem. Tomēr jauniem cilvēkiem šāda izvēle nav ieteicama, jo karjeras sākumā būtu ieteicams ieguldīt aktīvajos plānos, kas piedāvā augstāku ienesīgumu un ļauj ātrāk palielināt pensijas kapitālu. Savukārt pusmūža vecumā ieteicams pakāpeniski pāriet uz konservatīvākiem plāniem, kas ir mazāk riskanti un koncentrējas uz kapitāla saglabāšanu, nevis peļņas gūšanu. Kā izvēlēties piemērotāko pensiju 2.līmeņa plānu, uzzini šajā rakstā.
Katru mēnesi no tavas bruto algas vai citiem ienākumiem, par kuriem tiek maksātas sociālās iemaksas, 5% tiek ieskaitīti pensiju 2.līmenī*. Piemēram, ja tava mēnešalga ir 1000 EUR pirms nodokļu nomaksas, pensiju 2.līmenī tiek automātiski iemaksāti 50 EUR, kas nozīmē ka gada laikā pensijas uzkrājumā tu iemaksā 600 EUR. Turklāt, ar katru gadu šis uzkrājums pieaug, jo iemaksātā nauda summējas. Pensiju 2.līmeņa pārvaldnieku uzdevums ir tavas iemaksas investēt dažādos finanšu instrumentos ar mērķi vairot tavu pensiju.
Ja pieņemam, ka tavs vecums pašlaik ir 30 gadi, bet vidējais pensiju plāna ilgtermiņa ienesīgums - 4.8% gadā, ar Signet pensiju kalkulatora palīdzību vari viegli aprēķināt, ka uz vecuma pensijas saņemšanas brīdi tavs prognozētais uzkrājums pensiju 2.līmenī būtu 67 305 EUR.
Kas mainītos šajā aprēķinā, ja tava izvēlētā pensiju 2.līmeņa plāna ilgtermiņa ienesīgums būtu par 1.7% augstāks? Mūsu aprēķini rāda, ka saglabājot visus pārējos nosacījumus tādā pašā apmērā, tavs pensijas uzkrājums pieaugtu par 47% jeb būtu par 31 774 EUR lielāks. Vērā ņemama summa, vai ne?
| Prognozētais pensijas uzkrājums*: | 67,305 | |
| Prognozētais pensijas uzkrājums (+1.7% pie ilgtermiņa ienesīguma) | 99,079 | +47% |
*Aprēķins veikts, pieņemot, ka tavs pensiju 2. līmeņa uzkrājums pašlaik ir 3 mēnešalgas, algas pieaugums gadā vidēji 2%, prognozētais vidējais ienesīgums 4.8% gadā (nav garantēts), kopējā komisija 0.6% gadā.
Kaut arī šis aprēķins ir teorētisks, jo to ietekmē dažādi mainīgi faktori un viens no galvenajiem ir tavas algas lielums daudzu gadu garumā, tomēr tas sniedz priekšstatu, cik ļoti tavu uzkrājumu var ietekmēt atrašanās neatbilstošā pensiju 2.līmeņa plānā, kam ilgtermiņa ienesīgums ir kaut tikai par pāris procentiem zemāks kā citiem līdzīgiem plāniem. Kā redzams, šādā gadījumā vari savai pensijai pazaudēt pat desmitiem tūkstošiem eiro.
Visvienkāršāk izvēlēties sev piemērotāko pensiju 2. līmeņa plāna veidu, ir vadoties pēc sava vecuma un tā, cik gadu atlicis līdz pensijai. Ja tev līdz pensijai ir vēl vairāki desmiti gadu, ieteicams izvēlēties aktīvo plānu, kas var ļaut uzkrāt lielāku kapitālu caur augstāku ienesīgumu.
Savukārt, ja līdz pensijai atlikuši mazāk kā 10 gadi, labāk dot priekšroku pensiju plāniem ar zemāku risku, jo šajā vecumā būtiskākais ir saglabāt to, kas jau ir uzkrāts, mazāk orientējoties uz augstāku peļņu.
Izvēloties pensiju 2.līmeņa plānu, vienmēr pievērs uzmanību arī tā ilgtermiņa ienesīgumam vairāku gadu griezumā. Jo augstāks ilgtermiņa ienesīgums, jo potenciāli lielāks var veidoties tavs pensijas uzkrājums. Vairāk par pensiju plānu veidiem un kā izvēlēties sev piemērotāko, lasi rakstā: Kā gudri salīdzināt pensiju 2. līmeņa plānus.
Tava pašreizējā pensiju plāna izvēle nav akmenī iekalta, jo pensiju 2. līmeņa līdzekļu pārvaldītāju vari mainīt 1 reizi kalendārajā gadā, bet ieguldījumu plānu pie katra līdzekļu pārvaldītāja – 2 reizes kalendārajā gadā. Tas tev dod iespēju būt elastīgam un uzticēt savu uzkrājumu tam pārvaldītājam, kuram uzticies, un izvēlēties pensiju plānu, kas atbilst tavam vecumam un ilgtermiņa mērķiem. Turklāt, par pensiju plāna maiņu tev nevienam nekas nav jāmaksā.
To, pie kā pašlaik atrodas tavs pensiju 2. līmeņa kapitāls, vari ērti noskaidrot, izmantojot portāla www.latvija.lv sadaļu “VSAA informācija un pakalpojumi”, bet lai mainītu tā pārvaldītāju, izvēlies pakalpojumu “Pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plāna izvēle vai maiņa”.
