Чтобы прийти к обеспеченной старости, пенсионные накопления следует формировать в течение всей жизни, однако, конечно же, не всегда нам это кажется приоритетной задачей и не всегда есть возможность заняться этим вопросом. В этой статье рассмотрим, как спланировать свою пенсию и на что обратить внимание.

20 лет: начинай формировать пенсионные накопления

Мы не можем тебе сказать, с какого возраста надо начинать формировать пенсионные накопления, но, чем раньше начнешь, тем больше накопишь. Первые взносы поступают на счет твоих пенсионных накоплений с момента начала трудовой деятельности, когда ты начинаешь получать доход, с которого платишь социальные взносы. Согласно действующему законодательству, каждый месяц 14% этих взносов направляются в первый пенсионный уровень, а 6% – во второй пенсионный уровень. Следственно, чем выше твои доходы, тем больше взносов будет накапливаться.

На что обратить внимание?

• Изучить историческую доходность пенсионных планов 2-го уровня* и выбрать наиболее подходящий. Молодым людям обычно рекомендуются активные планы, для которых характерна более высокая потенциальная доходность, что может помочь накопить больше пенсионного капитала. В то же время следует учитывать, что активные планы имеют и более высокий уровень риска. Но, если до пенсии еще несколько десятков лет, возможно, ты можешь себе позволить этот риск. Если ты не выберешь свой пенсионный план 2-го уровня, то выбор за тебя сделает Государственное агентство социального страхования (ГАСС), включив твои накопления в какой-либо план по жребию, что не всегда будет самым выгодным решением, поскольку долгосрочная доходность разных пенсионных планов может существенно отличаться.
• Рассмотри возможность присоединиться к какому-либо пенсионному плану 3-го уровня. Взносы в 3-й пенсионный уровень – добровольные, и присоединиться к нему можно в любой момент.
• Своевременно завещай свои накопления 2-го пенсионного уровня, чтобы твои близкие могли получить их, если у тебя не получится дожить до пенсии.

30 лет: проанализируй результаты твоего пенсионного плана

В 30 лет все еще может казаться, что до пенсии еще слишком далеко, чтоб о ней волноваться, но уже пора узнать, сколько накопилось и какие результаты демонстрирует твой пенсионный план. На четвертом десятке тебе все еще подходят активные планы 2-го уровня, которые могут потенциально обеспечить более высокую прибыль в долгосрочной перспективе, хотя и являются более рискованными.

На что обратить внимание?

• Если ты еще по какой-то причине не знаешь, под чьим управлением находятся твои накопления 2-го пенсионного уровня, пора выяснить это и проанализировать доходность этого плана.
• Если результаты тебе не кажутся удовлетворительными, может быть стоит сменить пенсионный план, ведь ты не привязан навсегда к нынешнему плану. Управляющего средствами 2-го пенсионного уровня можно менять один раз в течение календарного года, а переходить из одного плана в другой у одного управляющего – 2 раза в течение календарного года. Таким образом у тебя есть пространство для маневра и ты можешь доверить свои накопления тому управляющему, который внушает тебе больше доверия, а также можешь выбрать пенсионный план, соответствующий твоему возрасту и долгосрочным целям. К тому же, за переход из одного плана или управляющего к другому – платить не нужно.

40 лет: рассмотри возможность накопить на пенсию больше

В идеале к сорока годам у тебя уже какое-то время будет копиться пенсионный капитал, но, если ты еще не начал этим заниматься, то никогда не поздно начать.

На что обратить внимание?

• Тщательно проанализируй свои финансы и реши, есть ли возможность присоединиться к пенсионному плану 3-го уровня (если ты еще не сделал это) или увеличить взносы в него, если ты уже стал участником какого-либо плана.
• Выясни, сколько уже накоплено во всех трех пенсионных уровнях. Актуальную информацию о накопленном капитале в первом и втором пенсионном уровне можно узнать, запросив выписку со счета на портале www.latvija.lv, а также в любом отделении ГАСС. Чтобы лучше понимать результаты работы своего пенсионного плана 2-го уровня, рекомендуем ознакомиться со статьей "5 показателей, на которые следует обратить внимание в выписке со счета участника 2-го пенсионного уровня". Накопления и доходность плана третьего уровня можно узнать у своего управляющего.
• Помни, что важную роль в подсчете твоей пенсии по старости играет стаж страхования. Самые выгодные условия пенсии, согласно действующим нормативным актам, будут у тех, кто накопил не менее 30 лет страхового стажа, несмотря на то, что необходимый минимум – 15 лет. Узнай в ГАСС, сколько лет стажа накоплено у тебя и реши, достаточно ли этого для наиболее благоприятного подсчета ежемесячной пенсии, поскольку разница может составлять даже сотни евро. Если ты решишь, что стаж страхования слишком мал, то еще сможешь успеть увеличить его. Как формируется стаж страхования, узнай здесь.

50 лет: снижай риски

В эти годы выход на пенсию уже не кажется таким далеким, но и еще не таким близким, чтобы не успеть внести изменения на пользу размеру твоей пенсии. Если с годами у тебя сформировался хороший капитал пенсионных накоплений, возможно, ты будешь чувствовать себя стабильно и безопасно, однако следует проанализировать риски.

На что обратить внимание?

• Если выбранный тобой план второго пенсионного уровня имеет более высокий рисковый профиль, возможно, ты захочешь переместить средства в какой-нибудь более сбалансированный план с более низкими рисками.
• Подсчитай, какой может быть твоя пенсия, чтобы понять, будет ли этого достаточно для тебя. Просто введи в калькулятор пенсии необходимые данные: свой возраст, нетто зарплату, а также сумму накоплений во всех трех пенсионных уровнях. Ты узнаешь примерный размер доходов в старости. Подумай, может стоит увеличить свои взносы в пенсионные накопления.
• Если ты активно делал взносы в пенсионный план 3-го уровня, то учитывай, что свои накопления ты сможешь забрать из него только по достижению 55 лет. Это может быть полезно в том случае, если в этом возрасте тебе будут нужны дополнительные доходы.

60 лет: распланируй свой выход на пенсию

В 2023 году право на государственную пенсию по старости в Латвии есть у людей, достигших возраста 64 лет и 6 месяцев. В 2025 году этот порог составит 65 лет. Следственно, достигнув возраста 60 лет, пора серьезно готовиться к пенсии, проанализировав свои потенциальные доходы и расходы.

На что обратить внимание?

• Если в ходе своей трудовой жизни ты получал доход за рубежом и платил социальные взносы за пределами Латвии, например, в странах ЕС/ЕЭЗ, выясни, может быть тебе полагается пенсиясогласно нормативным актам той страны. Если ты работал в нескольких странах ЕС/ЕЭЗ, накопил в них страховой стаж и достиг установленного в этих странах пенсионного возраста, возможно, у тебя есть право на пенсию в каждой из них.
• Рассмотри возможность снизить риски и направить свои пенсионные накопления 2-го уровня в какой-нибудь консервативный план, поскольку на этом этапе жизни, когда до пенсии остались считанные годы, самое важное – сохранить пенсионный капитал с минимальными колебаниями, а не высокая доходность.
• Если ты рассматриваешь возможность выйти на пенсию преждевременно, то удели время предварительному анализу всех факторов, поскольку они могут существенно повлиять на объем твоей пенсии по старости.
• Своевременно распланируй, с какого числа ты хочешь выходить на пенсию, поскольку подавать заявку на пенсию можно не раньше, чем за месяц до дня достижения установленного возраста выхода на пенсию и стажа страхования.

Эта статья не является личной консультацией, однако дает представление о том, на что обратить внимание перед выходом на пенсию. Каждый случай индивидуален, поэтому всегда тщательно взвесьте все факторы и возможные риски перед принятием решения о своих финансовых вложениях.

*Историческая доходность пенсионного плана не гарантирует аналогичного результата в будущем.