С годами на всех трех уровнях твоей пенсии по возрасту накопятся тысячи евро. Чем меньше ты интересуешься судьбой этих накоплений, тем больше вероятность, что по незнанию ты допустишь то, что твоя пенсия будет меньше, чем потенциально могла бы быть.
Чтобы помочь тебе принять правильное решение, в этой статье мы разберем несколько часто допускаемых ошибок.
Согласно действующему законодательству, каждый месяц 14% от твоей брутто-зарплаты или других доходов, с которых платятся социальные взносы, автоматически засчитываются в твой 1-й пенсионный уровень, а 6% – во 2-й пенсионный уровень. Работая неофициально, где ты получаешь нелегальный доход и не платишь социальные взносы, ты не создаешь подушку безопасности на случай болезни или безработицы, а также не формируются накопления на пенсию. Соответственно, не внося социальные взносы, пенсионные накопления не будут складываться, и в старости, возможно, ты не сможешь претендовать на установленную государством минимальную пенсию.
Изначально пенсионный план 2-го уровня для людей, только что начавших свой трудовой путь и начавших платить социальные взносы, выбирает Государственное агентство социального страхования путем случайного жребия. Новому участнику дается два месяца, чтобы сообщить о желании присоединиться к другому плану. Если человек не изъявляет такого желания, то его взносы начинают зачислять в пенсионный план 2-го уровня, выбранный жребием ГАСС.
Если ты ни разу не менял свой план второго пенсионного уровня, то скорее всего твои деньги зачисляются в выбранный ГАСС план. И не всегда это будет самое выгодное решение, поскольку долгосрочная доходность разных пенсионных планов существенно отличается. Если ты не знаешь, кто управляет твоими накоплениями 2-го пенсионного уровня, узнай, как это выяснить, в статье "Знаешь ли ты, куда каждый месяц уходят 6% твоей зарплаты?”.
Учти, что управляющего средствами 2-го пенсионного уровня можно менять один раз в течение календарного года, а инвестиционный план у каждого управляющего – 2 раза в течение календарного года.
По данным ГАСС за 2023 год о пенсионных вкладах 2-го уровня в различные пенсионный планы, десятки тысяч жителей Латвии вкладывали свои пенсионные накопления в те инвестиционные планы, которые не соответствуют их возрастной группе и могут потенциально существенно снизить объем их будущей пенсии. Из этих данных следует, что многие еще молодые люди присоединяются к консервативным планам, которым характерны более низкие риски, но которые сопровождаются и более низкими возможностями достичь более высокой доходности, ведь консервативные пенсионные планы лучше подходят тем людям, которым до пенсии осталось меньше десяти лет, а для молодых более подходящими будут активные планы, способные принести более высокую доходность.
На данный момент в регистре управляющих средствами государственной фондированной пенсионной схемы зарегистрировано семь управляющих средствами 2-го пенсионного уровня. Каждый из них имеет один или несколько инвестиционных планов, что в общей сложности составляет более 25 вариантов выбора. Чтобы помочь тебе разобраться в предложениях, мы составили обзор основных критериев, которыми следует руководствоваться при выборе наиболее подходящего тебе пенсионного плана второго уровня..
Многие считают, что пенсионные накопления 2-го уровня – это что-то виртуальное, и не интересуются их судьбой. Многие зачастую даже не знают, кто управляет их накоплениями, в какой пенсионный план они вложены и какая инвестиционная стратегия применяется. Даже если ты сейчас еще молод и пенсия кажется далеко за горами, чтобы о ней волноваться, важно хотя бы раз в год заглядывать в результаты выбранного тобой плана, чтобы оценить его доходность и сравнить с результатами других планов. Узнай, как считывать выписку со счета участника 2-го пенсионного уровня..
Если приближается твой пенсионный возраст и со своих доходов ты регулярно делал социальные взносы, в том числе во 2-й пенсионный уровень, то тебе следует знать, что в момент выхода на пенсию, у тебя будет возможность выбрать один из двух вариантов:
Что такое страхование пожизненной пенсии? Страхование пожизненной пенсии – это установленная государством альтернатива, которая дает больше контроля над тем, как производятся выплаты из накопленного тобой пенсионного капитала 2-го уровня. Заключив договор пожизненной пенсии со страховым обществом, ты будешь получать свою пенсию по старости, которую выплачивает государство, пожизненную пенсию, которую составляют твои пенсионные накопления 2-го уровня, и пенсию из накоплений 3-го уровня, если в этот уровень ты тоже вкладывал.
Считается, что первый и второй пенсионный уровень в общей сложности обеспечат лишь 50-60% уровня твоих доходов предпенсионного периода. Поэтому, чтобы сохранить привычный уровень жизни, пенсия должна составлять как минимум 70% доходов предпенсионного периода. Этого можно добиться, начав своевременно вносить добровольные взносы в 3-й пенсионный уровень и вкладывая эти деньги в пенсионный план 3-го уровня выбранного тобой управляющего. Аналогично 2-му пенсионному уровню, управляющий будет вкладывать эти деньги в акции, ценные бумаги и другие финансовые инструменты с целью наращивания твоих пенсионных накоплений. Важным преимуществом 3-го пенсионного уровня является то, что ты можешь получить возврат 20% подоходного налога со своих взносов в 3-й пенсионный уровень, а также получить накопленный капитал еще до выхода на пенсию – уже с 55 лет.
Альтернативой взносам в третий пенсионный уровень могут быть регулярные вклады в другие хорошо диверсифицированные финансовые инструменты, например, инвестиционные фонды или индексные фонды.
Для подсчета пенсии самые выгодные условия создаются тогда, если накоплено не менее 30 лет страхового стажа, даже несмотря на то, что необходимый минимум – это 15 лет. Поэтому, обдумывая возможности выхода на пенсию, важно выяснить, сколько лет стажа у тебя накоплено и оценить, достаточно ли этого будет для наиболее выгодного расчета пенсии, поскольку разница может достигать сотни евро. Например, если у одного человека стаж 29 лет, а у другого – 30 лет при аналогичном размере социальных взносов, то размер пенсии будет существенно отличаться, поскольку будет использована другая формула подсчета.
Если ты подашь заявку на пенсию с 29-летним стажем, но продолжишь работать, то даже при перерасчете пенсии через какое-то время будут приняты во внимание только дополнительно внесенные социальные взносы, а не дополнительно полученный страховой стаж.
Если ты работал и в других странах ЕС/ЕЭЗ, накопил там страховой стаж и достиг установленного в соответствующей стране пенсионного возраста, возможно, у тебя есть право получать пенсию в этих странах. В этом случае, чтобы подать заявку на пенсию по старости, тебе нужно обратиться в соответствующее учреждение той страны, в которой ты живешь, или той страны, в которой было твое последнее место работы перед выходом на пенсию. Эта страна тогда и займется рассмотрением твоего запроса и обобщением документов, которые подтверждают твои взносы пенсионного страхования во всех странах, где ты ранее работал. Сумма, которую ты получишь от каждой страны, будет соответствовать тому, как долго ты был социально застрахован в каждой из них. Узнай, как работа в других странах ЕС/ЕЭЗ влияет на твою пенсию по возрасту.
В отличие от 1-го пенсионного уровня, который невозможно оставить в наследство, средства, накопленные в фондах 2-го и 3-го пенсионного уровня, принадлежат тебе, и ты можешь завещать их своему супругу, ребенку или другому близкому человеку. Поэтому даже в случае, если до пенсионного возраста не доберешься, твои накопления послужат дорогим тебе людям.
Существует два варианта, как завещать капитал, накопленный во 2-м пенсионном уровне:
*Что включает в себя стаж страхования?
Согласно статье 9 закона "О государственных пенсиях", страховой стаж состоит из периодов страховых взносов, в течение которых человек был наемным работником или самозанятым, за которого платились страховые взносы. В этот стаж входят также периоды получения пособий по инвалидности, уходу за ребенком, родительское пособие, пособие по болезни и по безработице, а также прочие указанные в законе случаи.
