Pensiju 2. līmenis ir viens no galvenajiem instrumentiem, kas tev var palīdzēt nodrošināt finansiālu stabilitāti vecumdienās. Tomēr, lai no tā gūtu maksimālu labumu, svarīgi ir izvēlēties atbilstošu plānu savam vecumam un riska tolerancei. Šajā rakstā apskatīsim, kāpēc pensiju 2. līmeņa uzkrājums ir jāiegulda un kā izvēlēties piemērotāko plānu.

Kāpēc pensiju 2. līmeņa uzkrājums ir jāiegulda?

Katru mēnesi no tavas bruto algas vai citiem ienākumiem, par kuriem tiek maksātas sociālās iemaksas, 5% tiek ieguldīti pensiju 2. līmenī ar mērķi palielināt tavu pensijas uzkrājumu. Šo naudu tevis izvēlētais pārvaldītājs iegulda finanšu instrumentos, piemēram, vērtspapīros, obligācijās un citos noguldījumos, kas palīdz nodrošināt kapitāla vērtības pieaugumu. Tādējādi vari ne vien saglabāt, bet arī palielināt uzkrājumu, kas vecumdienās tiks izmaksāts tavā pensijā.

Kā izvēlēties piemērotāko pensiju 2. līmeņa plānu?

Izvēloties pensiju plānu, ir vērts izvērtēt četrus galvenos faktorus, kas ietekmē tā atdevi: riska līmeni, vēsturisko ienesīgumu, komisijas maksu un ieguldījumu pārvaldītāja pieredzi. Tādējādi varēsi izvēlēties plānu, kas vislabāk atbilst tavām vajadzībām.

1. Riska līmenis

Pensiju otrā līmeņa plāni iedalās pēc riska līmeņa – aktīvajos, sabalansētajos un konservatīvajos.

• Aktīvie plāni
  Aktīvajos pensiju plānos 50% – 100% no pensijas kapitāla var tikt ieguldīti akcijās, kas ļauj sasniegt augstāku ienesīgumu, taču, jārēķinās, ka to pavada lielāks risks. Šie plāni ir piemēroti cilvēkiem vecumā līdz 45 gadiem. Pat, ja kādos periodos finanšu svārstības ir ar negatīvu zīmi, ar laiku tās parasti izlīdzinās, pateicoties augstākam ienesīgumam, kad finanšu tirgus situācija ir uzlabojusies, kas ilgtermiņā palīdzēs uzkrāt lielāku pensijas kapitālu.
• Sabalansētie plāni
  Lai līdzsvarotu svārstīgumu un iespējamo peļņu, sabalansētajos plānos akciju īpatsvars ir līdz 25%, tādējādi samazinot risku un nodrošinot vidēju ienesīgumu. Sabalansētie ieguldījumu plāni var būt piemēroti cilvēkiem, kuriem līdz pensijai atlikuši vēl vairāk nekā 10 gadi, jo šajā periodā ieteicams izvēlēties peniju plānu ar zemāku risku. Sabalansētais plāns būs vidusceļš starp ieguldījumu plāniem ar augstāku risku kā aktīvajos plānos un zema riska ieguldījuma stratēģiju kā konservatīvajos plānos, ko parasti izvēlas jau pirmspensijas vecumā.
• Konservatīvie plāni
  Konservatīvā ieguldījumu stratēģija ir piemērota, ja tev ir svarīgs drošs un stabils, kaut arī neliels kapitāla pieaugums. Šajā gadījumā pārvaldītājs visus līdzekļus iegulda starptautiskos finanšu instrumentos ar fiksētu ienesīgumu – valstu un uzņēmumu obligācijās, parādzīmēs, noguldījumos un citos līdzīgos ieguldījumu veidos. Parasti konservatīvo plānu izvēlas cilvēki, kuriem līdz pensijai atlikuši mazāk nekā 10 gadu, un viņi nevēlas uzņemties lieku risku, jo svarīgākais ir pensijas kapitāla saglabāšana ar minimālām svārstībām, ne augsts ienesīgums.

Izvēloties pensiju 2. līmeņa plānu, ir svarīgi izvērtēt, cik lielu risku esi gatavs uzņemties. Ja vēlies stabilitāti, konservatīvais plāns būs drošākais variants. Ja ir vēlme gūt lielāku peļņu, uzņemoties mērenu risku, labs vidusceļš būs sabalansētais plāns vai aktīvais plāns ar ieguldījumiem akcijās līdz 50%. Savukārt, ja esi jauns un vēlies no sava pensijas uzkrājuma gūt maksimālu peļņu, labākā izvēle būs aktīvais plāns ar akciju īpatsvaru līdz 100%.

2. Vēsturiskais ienesīgums

Pensiju otrā līmeņa plāna vēsturiskais ienesīgums parāda, kā tam ir veicies pagātnē. Mājas lapā manapensija.lv iespējams iepazīties ar dažādu plānu rezultātiem ilgākā laika periodā – sākot no 6 mēnešiem līdz pat 15 gadiem – atkarībā no darbības ilguma. Vēsturiskais ienesīgums tiek aprēķināts, ņemot vērā ieguldījumu pieaugumu vai to samazināšanos konkrētajā laika posmā.

Lai gan vēsturiskie rezultāti negarantē nākotnes ienesīgumu, tie var sniegt ieskatu, cik veiksmīgi pārvaldnieks prot reaģēt uz tirgus svārstībām un kāds ir plāna ienesīgums ilgtermiņā.

3. Commission fee

Izvēloties pensiju 2. līmeņa plānu, svarīgi ņemt vērā arī komisijas maksu, ko saņem pārvaldītājs par tavu finanšu pārvaldīšanu un administrēšanu. Šī maksa var ietekmēt tava uzkrājuma pieaugumu ilgtermiņā, jo liela komisijas maksa samazina peļņu. Savukārt maza komisija maksas nozīmē, ka lielāka daļa no tava uzkrājuma var tikt ieguldīta un gūt lielāku peļņu, lai vairāk uzkrātu tavi pensijai. Tāpēc, izvēloties pensiju otrā līmeņa plānu, noteikti salīdzini dažādus variantus un izvēlies to, kas ir izdevīgākais.

4. Ieguldījumu pārvaldītāja pieredze

Pensiju 2. līmeņa plāna pārvaldītāja pieredze ir būtisks faktors, jo tā tieši ietekmē ieguldījumu stratēģijas veiksmīgu īstenošanu. Pārvaldītāji ar ilgstošu pieredzi ir piedzīvojuši dažādus finanšu satricinājumus un tādējādi izstrādājuši spēju pielāgoties krīzes situācijām, tās efektīvi pārvarot. Ļoti svarīgs ir arī ieguldījumu ģeogrāfiskais sadalījums. Ja pārvaldītājs diversificē ieguldījumus gan dažādās nozarēs, gan pasaules reģionos, tas palīdz samazināt risku finanšu tirgus svārstību laikā un veicina ātrāku atgūšanos pēc krīzēm.

For example, the average performance of Signet Aktīvais pensiju plāns ir paredzēts dalībniekiem no 16 līdz 55 gadiem, kas ļauj uzņemties lielākus ilgtermiņa riskus augstākam pensijas kapitāla pieaugumam. Tā kā akcijās tiek ieguldīts līdz 50% kapitāla, bet pārējie līdzekļi  parāda vērtspapīros, galvenokārt komercsabiedrību obligācijās, tiek nodrošināts vidējs risks. Šāda diversifikācija nodrošina stabilāku vērtības pieaugumu nekā 100% ieguldījumi akcijās, vienlaikus saglabājot ilgtermiņa izaugsmes potenciālu.

To, pie kā pašlaik atrodas tavs pensiju 2. līmeņa kapitāls, vari ērti noskaidrot, izmantojot portāla www.latvija.lv sadaļu “VSAA informācija un pakalpojumi”, bet, lai mainītu tā pārvaldītāju, izvēlies pakalpojumu “Pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plāna izvēle vai maiņa”.

Atceries, ka pensiju 2. līmeņa līdzekļu pārvaldītāju vari mainīt vienu reizi kalendārajā gadā, bet ieguldījumu plānu pie katra pārvaldītāja – 2 reizes kalendārajā gadā. Attiecīgi, ja pēc kāda laika vēlēsies nomainīt izvēlēto pensiju plānu, varēsi to izdarīt bez papildu izmaksām.